Seguramente, sabes que un crédito es una herramienta que te permite tener un monto de dinero a tu disposición. Generalmente, suele ser una buena opción para financiar diferentes compras, en caso de que no tengas el dinero en el presente, pero que luego puedas devolverlo. Ahora, ¿sabías que no todas las opciones son iguales? Existen distintos tipos de créditos.
Cada uno de ellos dependerá de tus objetivos, y también cuentan con sus propios plazos, costos e intereses. Cada entidad suele tener una normativa diferente para estos créditos, ¡por lo que tienes que conocerlos para saber cuál se adapta mejor a tus necesidades! Sigue leyendo para informarte al respecto.
Tipos de créditos más comunes en Colombia
Según datos recientes, en 2023 la inclusión financiera en Colombia subió, pero disminuyó la cantidad de personas que accedieron al crédito, en 0,9 puntos porcentuales (Yahoo Finanzas, 2024). Esto contempla todos los tipos de créditos, entre los cuales aparecen los siguientes:
Créditos hipotecarios
Seguramente, los más populares. Muchas personas sueñan con tener una casa propia y la única manera que tienen de conseguirla es a través de estos tipos de créditos. Entre sus características principales, aparecen:
- Suelen tener un plazo que varía entre los 10 y los 30 años, dependiendo del monto y la capacidad de pago del solicitante.
- El interés puede ser fijo o variable, dependiendo de la entidad que lo otorgue.
- Como garantía, se requiere una hipoteca sobre el inmueble que se ha comprado.
- A nivel de requisitos, suele pedirse un buen historial crediticio. También un comprobante de ingreso y un pago de una cuota inicial, que puede oscilar entre el 10% y el 30% del valor total.
Claramente, es un sistema con ventajas y desventajas. Es para ti si esperas:
- Acceder a una vivienda propia, pero no tienes el monto total para pagar por adelantado.
- Pagar de forma mensual, en función de tus ingresos. Aquí debes ser financieramente consciente de la decisión que tomas.
No sería para ti si:
- Eres de esas personas que no quieren comprometerse a pagar un monto fijo a lo largo del tiempo.
- Te falta un historial crediticio sólido.
- No quieres pagar intereses, pues el costo de la vivienda será más alto debido a los mismos.
- No quieres asumir el riesgo de perder tu inmueble en caso de que no puedas pagar el crédito en el tiempo pactado.
Tipos de créditos de consumo
Si bien no son los más populares, pueden ser útiles en diferentes circunstancias. Están reservados para hacer compras de diferentes bienes con un presupuesto mediano (en relación con otras compras). Por ejemplo, viajes o vehículos. Destacan por:
- Tener plazos más cortos, como 6 meses o 4 años.
- Puede utilizarse con diferentes fines. Por ejemplo, si sabes qué es un crédito de libre inversión, entenderás que puedes usarlo a tu gusto.
Son geniales en caso de que quieras:
- Tener una rápida aprobación.
- Flexibilidad para utilizar los fondos.
- Un crédito que no requiera garantías específicas.
Como desventajas, está el hecho de que:
- Necesitas educación financiera para saber que lo utilizas para fines de tu verdadero interés.
- Debes ser consciente de los plazos y los montos que debes pagar para evitar el sobreendeudamiento.
Créditos rotativos
Suelen ser una opción que funcionan como líneas de crédito disponibles, para que las personas tengan montos máximos y lo reutilicen después de pagarlo. Destacan por:
- No tener plazo fijo.
- El interés se cobra solo por el monto usado.
- No pedir garantías.
Las ventajas son:
- Dinero disponible y accesible de inmediato.
- Flexibilidad para usar solo lo que necesites.
Sobre las desventajas:
- Si no sabes administrarlo bien, puede generar sobreendeudamiento.
- Los intereses pueden acumularse en caso de que no pagues.
Tipos de créditos orientados al mundo fintech
Cada vez existen más fintech, que buscan generar una inclusión financiera para todas las personas. Destacan por:
- Tener plazos que varían según la entidad.
- Un interés más competitivo que en bancos tradicionales.
- Rápidas aprobaciones, menos burocracia.
Existen varios tipos de créditos fintech, como estos:
- Microcréditos: montos pequeños, con requisitos mínimos. Aprobaciones rápidas o inmediatas.
- Créditos P2P: se financian por inversionistas individuales en diferentes plataformas de préstamos colaborativos.
- Créditos personales 100% digitales: se hacen en línea y en pocas horas. Sin papeleos.
Las ventajas y las desventajas tienen que ver casi exclusivamente con la velocidad. Si bien existen regulaciones, las fintechs, por lo general, suelen tener menos burocracia. Entonces, esto es beneficioso para agilizar el proceso, aunque requiere investigar bien para conocer las condiciones.
¿Cómo elegir entre los mejores tipos de créditos?
Claro, ¡ahora seguramente querrás ver qué considerar para que tu decisión sea la adecuada! Considera estas variables:
- Plazo: si tomas un crédito a corto plazo, tendrás cuotas más altas, pero con menores intereses. Si lo tomas a largo plazo, será exactamente al revés. Evalúa la decisión en función de lo que te suceda para saber qué te conviene.
- Tasa de interés: ¿qué es la tasa de interés? Se trata del porcentaje que pagarás por el dinero que te prestan. Hay dos tipos: fija (no cambia mientras exista tu crédito) o variable (puede cambiar en el tiempo). Esto es clave, ya que de eso dependerá las condiciones de tu crédito.
- Requisitos: si bien lo anterior son generalizaciones, cada institución y cada persona pueden tener acuerdos diversos. Antes de firmar, investiga al detalle. No temas en preguntar y quitarte cualquier duda, pues de eso dependerá tu capacidad de pago.
- Costo total: puedes dejarte seducir por el monto que tendrás disponible. No obstante, siempre debes considerar los costos adicionales, como las comisiones o penalizaciones. Esto te dará una pauta más objetiva sobre si te conviene o no.
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Referencias Bibliográficas
- AbogadoTIC (2023, 29 de junio). Modalidades de crédito en Colombia, el nuevo panorama. LinkedIn.
- Álvarez, M. (2024, 25 de marzo). ¿Cuáles son los tipos de crédito que existen? Rankia.
- Yahoo Finanzas (2024, 4 de junio). En 2023 subió inclusión financiera en Colombia, pero hubo menos acceso a créditos.
