¿Sabías que es posible adelantar un pago en su totalidad o de forma parcial? Es lo que se conoce como “pago anticipado”. Esta situación es ideal cuando tienes un dinero “extra” y te pones como meta la posibilidad de adelantar una deuda, algo siempre aconsejable para evitar dolores de cabeza y ganar paz mental. Sin embargo, ¿es aconsejable? Acompáñanos a descubrirlo.
¿Qué opciones hay disponibles actualmente?
Básicamente, tienes dos alternativas a tu disposición: reducir el plazo o disminuir la cuota de tu deuda. Cada una se destaca por lo siguiente:
- Si reduces el plazo del crédito… básicamente mantendrás la cuota mensual que has tenido siempre. Sin embargo, terminarás de pagar más rápido, pues estarás ahorrando intereses.
- Si reduces el valor de la cuota… pagarás menos mes a mes. Si estás muy cargado financieramente, puede ser tentador. No obstante, debes saber que pagarás más intereses en el tiempo.
¿Y el pago anticipado permite ahorrar intereses?
¡Sí! De hecho, es una gran estrategia para mejorar tu salud financiera y bajar los intereses en el tiempo. Es decir, cada crédito genera intereses sobre el saldo pendiente. Si bajas el saldo pendiente, se reducen los intereses futuros. Por eso, según el crédito (y cuánto adelantes) el ahorro podría ser grande.
Pero la curiosidad podría ganarte, así que… ¿cómo funciona el ahorro en un pago anticipado?
¡Te lo explicaremos a continuación!
¿Qué considerar antes del pago anticipado?
Evalúa esto que te mencionaremos antes de elegir:
- Verifica el reporte en centrales de riesgo: puede parecer algo obvio, pero chequea que el pago se haya hecho correctamente.
- Revisa el contrato: a veces, las entidades cobran una penalización por esta clase de pagos. Así que averigua antes de hacerlo.
- Chequea cómo impactará en tu liquidez: puede ser tentador, pero es necesario prever cómo afectará a tus finanzas.
La mejor opción en base a tus necesidades
Te lo anticipamos: no hay una forma “objetiva” de medir qué es mejor. Dependerá, por supuesto, de diversas variables. Conoce qué contemplar para saber si te será de utilidad.
1. Bajar el plazo del crédito
Ideal si lo que quieres es pagar menos intereses, saliendo de la deuda lo antes que puedas. En este caso, el pago anticipado será perfecto para reducir la duración del crédito, sin bajar la cuota mensual. Entre las principales ventajas, aparecen:
- Estabilidad financiera: mejorarás tu vida crediticia, evitando dolores de cabeza por una deuda sostenida en el tiempo.
- Mejora de la vida crediticia: por ejemplo, terminar el crédito antes de tiempo afectará de forma positiva tu historial crediticio.
- Ahorro de intereses: la deuda se paga en menos tiempo. Entonces, los intereses serán más bajos.
Aunque considera que no todo es positivo:
- La carga mensual no se alivia: si tienes gastos importantes o quieres guardar para emergencias, puede ser un desafío pagar esta cuota.
- Menor liquidez: en otras palabras, tendrás que reducir tu capacidad para afrontar otros gastos.
2. Reducir el valor de la cuota
Pasemos a otra situación bien diferente. Supón que necesitas bajar la presión financiera mes a mes, dado que tienes otros gastos. ¡Entonces te conviene bajar el valor de la cuota! En dicha situación, el pago anticipado se utilizará para recalcular y disminuir las cuotas que te quedan. Las ventajas son:
- Flexibilidad en tu presupuesto: es decir, tendrás más dinero para otros gastos (o inversiones).
- Menor riesgo de incumplimiento: si tienes otras obligaciones, evitarás retrasos o impagos (y, en consecuencia, intereses).
Considera también las posibles desventajas:
- Hay más intereses a largo plazo: el crédito durará más tiempo. Si bien la cuota será más baja, pagarás más en el total.
- Podría afectar tu historial crediticio: esto ocurrirá si no acabas pagando. Si no, no será algo negativo.
¿De qué manera puedes planificar un pago anticipado?
Supongamos que quieres realizar esta clase de pagos. Pues bien, lo ideal es hacerlo de forma tal que no afecte tu estabilidad financiera, sino que más bien la beneficie. Por ende, considera estas recomendaciones y estrategias para planificarlo correctamente:
- Aprende tu presupuesto al detalle: es decir, analiza cuáles son tus compromisos financieros esenciales. En base a eso, sabrás si esta opción te será útil o no.
- Prioriza las deudas que tengan mayor tasa de interés: así evitarás disminuir la carga a largo plazo. Si no sabes la tasa, averíguala (de hecho, siempre necesitas conocer cuál es).
- Usa ingresos que no formen parte de tu flujo: por ejemplo, ahorros o ingresos adicionales. De esta manera, evitarás que afecte a tus finanzas diarias.
- Revisa simuladores de pago: antes de realizar estos pagos, utiliza herramientas en línea para evaluar cómo impactará en el saldo total y los intereses.
Consulta sobre el pago anticipado y toma la mejor decisión
Antes de adelantar un pago, te aconsejamos que consultes con detalle el contrato del crédito. Si tienes dudas, háblalo con tu entidad financiera. Además, recuerda que es clave revisar el reporte en las centrales de riesgo, para ver que la información se haya cargado correctamente.
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Referencias Bibliográficas
- ConsumerFinance (2024, 3 de abril). ¿Qué son los cargos por anticipado de interés?
- Córdova, É. (2021, 25 de agosto). Pago anticipado: qué es, cómo hacerlo y en qué se diferencia con el adelanto de cuotas. Gestión.
- Infobae (2022, 3 de agosto). Pago anticipado de deudas: Qué hacer y cómo proceder cuando los bancos no se lo permiten.
