¿Alguna vez has sentido que tienes el negocio perfecto, pero te falta gasolina para arrancar? Es muy común tener las ganas y el talento, pero quedarse corto de plata para invertir. Justo ahí es donde entra el apalancamiento financiero para salvarte.
En este artículo vas a descubrir cómo usar la deuda de forma inteligente para potenciar tus proyectos sin asfixiarte. Asimismo, aprenderás qué es, sus tipos, los riesgos reales y cómo aplicarlo a tu vida de independiente en Colombia de manera fácil. ¡Sigue leyendo!
¿Qué es el apalancamiento financiero?
El apalancamiento financiero consiste básicamente en usar dinero prestado sumado a tu propio capital para realizar una inversión. Es decir, se hace con el objetivo de aumentar la rentabilidad final de tu dinero. Es como usar una palanca: con un pequeño esfuerzo propio. Así, mueves un peso mucho más grande gracias a la ayuda extra.
Imagina que quieres comprar una moto para trabajar, que vale $5.000.000. Si solo tienes $1.000.000, pides prestados los otros cuatro. Como resultado, el poner a trabajar esa moto, las ganancias que genera se calculan sobre el valor total del activo. De esta manera, se multiplica el rendimiento de tu millón inicial.
La clave del éxito aquí está en que el dinero que ganes con esa inversión sea mayor a los intereses que le pagas al banco o a la Fintech. Si logras eso, estás usando la deuda a tu favor para crecer más rápido de lo que podrías hacerlo solo ahorrando.
Tipos de apalancamiento financiero
Primero que nada, debes saber que no todos los créditos funcionan igual ni todas las deudas son malas. Por eso, para que no te metas en camisas de once varas, es vital entender los tres escenarios posibles que pueden ocurrir cuando decides apalancarte. Aquí te los explicamos clarito:
Apalancamiento positivo
Este es el escenario soñado por todo emprendedor. Entonces, ocurre cuando la rentabilidad que te da tu inversión es superior al costo de los intereses del préstamo. En otras palabras, el negocio paga la deuda y te deja ganancia.
Por ejemplo:
- Pides un crédito con una tasa del 20 % anual para comprar mercancía.
- Esa mercancía al venderla te da una rentabilidad del 40 %.
- Como resultado, estás ganando un 20 % limpio gracias al dinero del banco. Aquí tu dinero rinde al máximo.
Apalancamiento neutro y negativo
El apalancamiento financiero neutro pasa cuando lo que ganas es igual a lo que pagas. Es decir, si tu inversión rinde un 15 % y el crédito te cuesta 15 %, quedas tablas. No perdiste, pero trabajaste para pagarle a la entidad financiera.
El negativo es el que debemos evitar a toda costa. De esta forma, sucede cuando la inversión rinde menos que los intereses. Si tu negocio da el 10 %, pero el crédito te cobra el 25 %, esa diferencia sale de tu bolsillo y empiezas a perder capital.
Ventajas y riesgos principales
Usar el apalancamiento financiero es una herramienta poderosa, pero hay que manejarla con cuidado para no cortarse. Como independiente, debes poner en una balanza lo bueno y lo malo antes de firmar cualquier pagaré.
- Mayor capacidad de inversión: puedes acceder a activos caros (como equipos o vehículos) que con solo tus ahorros tardarías años en comprar.
- Multiplicación de beneficios: si el negocio sale bien, la rentabilidad sobre tus recursos propios se dispara exponencialmente.
- Oportunidades únicas: te permite aprovechar “gangas” o momentos de mercado que no podrías tomar si dependieras solo de tu efectivo actual.
Por otro lado, no podemos ignorar los peligros que conlleva endeudarse. Aquí es importante planear bien:
- Pérdidas mayores: si la inversión sale mal, pierdes tu capital. Además, quedas debiendo el préstamo más los intereses.
- Riesgo de insolvencia: si tus ingresos bajan de repente, las cuotas fijas del crédito pueden ahogar tu flujo de caja mensual.
- Costos financieros: los intereses y comisiones reducen tu margen de ganancia. Por lo tanto, debes hacer muy bien las cuentas antes de lanzarte.
Preguntas frecuentes sobre el apalancamiento financiero
Sabemos que el tema de números a veces enreda un poco. Por eso, hemos reunido las dudas más comunes que surgen al momento de pensar en un crédito. Queremos que tomes decisiones con la cabeza fría.
¿Cómo se calcula el grado de apalancamiento financiero?
Generalmente, se usa la fórmula: activo total dividido por fondos propios. También, puedes ver la relación deuda/patrimonio. Si el resultado es alto, significa que tu negocio depende mucho de la deuda externa.
¿Qué nivel de apalancamiento es “seguro”?
No hay una cifra mágica, pero para pequeños negocios se recomienda que la deuda no supere el 50 % de tus activos. Lo importante es que tu cuota mensual no se coma todas tus utilidades operativas.
¿Cómo afecta si baja la rentabilidad?
Si tus ventas caen, el apalancamiento juega en contra porque los intereses son un costo fijo. Esto golpea más duro a quienes tienen mucha deuda, aumentando el riesgo de quedarse sin liquidez rápidamente.
¿Cuándo no conviene usar apalancamiento?
Mejor no te endeudes si el negocio es muy riesgoso o especulativo. Tampoco uses apalancamiento financiero para gastos personales (viajes, ropa) que no te van a traer dinero de vuelta al bolsillo.
Consejos prácticos para cuidar tus finanzas
Ya sabes la teoría, ahora pasemos a la práctica. Para que uses esta herramienta como un pro y no termines reportado, sigue estos consejos sencillos que te ayudarán a mantener tus finanzas sanas y productivas.
- Primero, siempre simula el peor escenario posible. Antes de pedir plata, piensa:“¿Qué pasa si no vendo nada este mes?”. Si la respuesta es que quiebras, mejor pide menos monto o busca un plazo más largo.
- Segundo, fíjate muy bien en el costo anual total del crédito, no solo en la tasa de interés. A veces hay seguros o cobros ocultos. Si las tasas bajan en el futuro, considera un refinanciamiento para mejorar tus condiciones.
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Referencias bibliográficas
- AFI Global Education. (2022). Apalancamiento financiero: qué es, ventajas, inconvenientes.
- UNIR México. (2023). ¿Qué es el apalancamiento financiero? Tipos y ejemplos.
