¿Has oído hablar del abono a capital? ¿Sabes en qué consisten? ¿Conoces los beneficios que trae cuando tienes una deuda? Si tu respuesta a estas preguntas es no, el contenido de este artículo te resultará útil.
Los abonos a capital son pagos que se realizan de forma adicional a las cuotas mensuales de algunos tipos de créditos. El objetivo primordial de hacer abonos a capital es acelerar la liquidación de una deuda accediendo a múltiples beneficios. También se conocen con el nombre de amortización anticipada.
Beneficios de realizar un abono a capital
A continuación, te presentamos algunos:
- Los abonos a capital son útiles para reducir el tiempo de duración de tu deuda. Al disminuir el capital adeudado, esto será útil para que el tiempo se reduzca.
- Los abonos a capital impactan de forma significativa en el ahorro de intereses. Si no tienes claro qué es la tasa de interés, esta responde a la cantidad de dinero que cobra un banco por un dinero prestado. Disminuir los intereses con abonos es posible, ya que baja el capital adeudado y, por lo tanto, los intereses que se calculan sobre ese saldo.
- Se sabe, también, que este tipo de pagos anticipados, abonados al capital, mejoran el historial crediticio del deudor. Esto debido a que demuestran que este tiene capacidad de pago anticipado.
- Por último, estos abonos anticipados también mejoran la solvencia financiera, que consiste en la capacidad que tiene el deudor de cumplir con sus obligaciones financieras en los tiempos adecuados.
Diferencias entre cuota mensual y abono a capital
Existen varias características que diferencian pagar una cuota mensual y hacer un abono a capital. Por una parte, las cuotas mensuales se caracterizan por ser fijas y regulares. Responden a una estructura estable y el método de pago es predecible durante todo el plazo del préstamo.
Por otra parte, los abonos a capital son pagos extras, adicionales a la cuota mensual estándar. Estos pagos adicionales reducen el capital más rápido, y generan un ahorro en intereses.
Una de las más grandes ventajas del abono a capital, consiste en la flexibilidad con este tipo de pagos. Adicional se tiene más control sobre el ritmo de la financiación, y esto permite ajustarlo según la situación financiera.
Ejemplo
Supongamos que se realiza un préstamo por $1.000.000, con una tasa de interés anual del 10 % y un plazo de cinco años (60 meses). A continuación, se presentarán dos formas de pago:
1. Microcréditos y cuota mensual. Si se desea pagar solo la cuota mensual, el valor de esta será de $21.247, durante todo el periodo del microcrédito. Al final se habrán pagado $1.274.841.
2. Abonos adicionales. Por otra parte, si se deciden realizar abonos adicionales, en este caso de $50.000, además de la cuota mensual, el tiempo que llevar a pagar la deuda es de tres años y 10 meses. Lo anterior liquidando un interés de $164.139.
Estrategias para optimizar la amortización anticipada o abono a capital
Para optimizar los pagos de una deuda, con el fin de aprovechar la amortización, hay varias estrategias que se pueden emplear:
1. En caso de tener la capacidad de hacerlo, se deben realizar pagos adicionales cada mes o cada determinada cantidad de tiempo. Estos pagos bien son un porcentaje del ingreso extra, o una cantidad fija.
2. En la medida de lo posible, estos abonos deberían ser en los primeros años del préstamo. Esto, ya que es el tiempo cuando se paga la mayor cantidad intereses.
3. Resulta útil hacer uso de primas o aguinaldos, o cualquier otro ingreso extra para realizar un abono a capital. Otra alternativa es que en caso de no poder hacer pagos adicionales mensuales, realizar un pago grande una vez al año.
4. Finalmente, la última estrategia de optimización consiste redondear los pagos. Es decir, si la cuota mensual es de $250.000, se puede redondear a $300.000 pagando una cantidad adicional cada mes. Esta última parece no ser útil; sin embargo, al final sí se tiene un impacto significativo.
Planifique los pagos de sus deudas
A pesar de que realizar abonos a capital es una excelente estrategia financiera, aún más importante es la planificación. La planificación financiera permite tomar decisiones informadas entorno a las deudas. Esto ayuda a reducir pagos innecesarios y tomar el control del futuro financiero.
La planificación financiera ayuda a establecer objetivos claros respecto a las finanzas personales. También permiten tener un control de ingresos versus gastos, y realizar una buena gestión del riesgo, lo que permite tener en cuenta situaciones imprevistas.
Una herramienta útil al momento de hacer planificación financiera, son los simuladores de préstamos. Estos simuladores permiten hacer proyecciones de ahorro y comparar distintas opciones de pago. Algunos simuladores permiten visualizar los pagos a largo plazo. También permiten personalizar los detalles de cada deuda, como la tasa de interés, el plazo y las cuotas.
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Referencias Bibliográficas
- Commercial Credit Group. (2021). How loan terms affect equipment loan payments.
- Morris, G. (2023). Paying off your loans early. InCharge.
